Пред последните две-три години лихвите във Великобритания са рекордно ниски, което е в ползва на хората, които искат да си купят жилище и се опитват да получат ипотека (mortgage).
Според данни на сдружението на компаниите, предоставящи ипотеки, банките и строителните фирми все още са неохотни да предоставят заеми както на хора, които искат да закупят жилище за първи път, така и на собственици на жилище, които искат нов заем.
Данните за октомври показват, че броя на отпуснатите заеми за покупна на жилище (46,000) е с 4% по-нисък спрямо предишния месец и с 16% по-нисък в сравнение със същия период на миналата година.
При повторните ипотеки се наблюдава същата тенденция, като през октомври има отпуснати едва 26,000 заема. Това е с 9% по-малко, отколкото през септември и с изненадващите 21% по-малко от преди година.
Добрите новини са, че клиентите не са изцяло безсилни. Всъщност, има някои стъпки, които можете да предприемете, за да увеличите шансовете си да получите ипотека.
Стъпка едно: Платете дълговете си
Кредиторите са по-добре настроени към кандидати, които нямат други задължения, тъй като те се считат за заемополучатели от по-малко рискова група. Изчистването на дълговете не само ще ви донесе по-голям шанс за зелена светлина от кредитор, но и ще ви осигури по-голям капацитет за заем.
Това е така, защото в момента повечето кредитори използват критерии за достъпност, при които сумата, която можете да вземете на заем се изчислява като месечните ви вноски се изваждат от месечния ви доход. Доскоро размерът на заема се изчисляваше като брутния ви годишен доход се умножаваше по три или четири.
Стъпка две: Пестете, пестете, пестете
Веднъж щом изравните финансовия си баланс, трябва да започнете да пестите. В момента при закупуване на жилище е необходимо да направите депозит в размер на поне 10% от стойността на имота, но ще бъдете още по-добре приети, ако предложите 20%. Колкото по-голям депозит предложите, толкова по-голям достъп ще имате до най-евтините сделки за ипотека.
Стъпка три: Започнете да пазите бележките за извършени плащания
Ще имате много голям шанс за ипотека, ако можете да демонстрирате, че имате постоянен и надежден доход. Пазете всички банкови извлечения и касови бележки. Ако сте самоосигуряващо се лице, представете възможно най-много годишни отчети, по възможност направени от уважаван счетоводител.
Стъпка четири: Запознайте се с кредитното си минало
Преди да кандидатствате за ипотека, сдобийте се с копие на кредитното си досие от агенция за кредитни справки, като Experian или Equifax. Този документ предоставя информация за всички настоящи и минали кредити и показва всякакви затруднения, които кредитора би могъл да открие, като например просрочени плащания, неизплатени задължения и съдебни решения срещу вас.
Ако се запознаете с кредитното си досие преди кредитора, ще имате по-ясна представа за вероятния резултат от кандидатурата ви за ипотека. Това също ще ви даде възможност да коригирате сгрешена информация, ако има такава.
Стъпка пет: Запишете се в Електоралния списък
Ако се регистрирате в Електоралния списък с всеки адрес, на който живеете, това ще ви помогне да потвърдите идентичността си и историята на местоживеенето си, което ще направи кредиторите по-щастливи да се разделят с парите си. Този ход може също да увеличи кредитния ви рейтинг. Свържете се с местните власти и поискайте информация за документите, които трябва да попълнете. Това може да стане и онлайн.
Стъпка шест: Сравнете предлаганите ипотеки
Когато стигнете до позиция да бъдете одобрени за ипотека, трябва да се подготвите, като проучите най-добрите сделки. Сайтът moneysupermarket.com представя най-добрите ипотеки както за хора, които купуват жилище за първи път, така и за собственици на жилища, които искат да преразгледат ипотеката си. В сайта са отбелязани и необходимите депозити, както и всички такси.
Така например, ако имате само 10% депозит, най-добрата за вас сделка очевидно е двугодишна ипотека с фиксирана лихва от HSBC с цена от 4,99% и такса от 99 паунда. За собственици на жилища с 35% собственост, First Direct предлага двугодишна ипотека за 2,19% с такса от 99 паунда.
Стъпка седем: Не кандидатствайте безразборно
Ако бъдете отхвърлен от избрания от вас кредитор, хаотичното кандидатстване в редица банки би било огромна грешка. Тъй наречените „следи” са видими във вашето кредитно досие и всеки следващ кредитор, към който се обърнете, ще може да види, че кандидатурата ви вече е била отхвърлена. Силно вероятно е в този случай отново да получите отказ.
Стъпка осем: Ако случаят ви е труден, използвайте брокер
Ако вече ви е отказвана ипотека или не отговаряте на критериите, защото сте самоосигуряващо се лице, живели сте извън страната за определен период или имате недобър кредитен рейтинг, най-добре би било да се обърнете към независим брокер.
Той ще може да ви насочи към кой кредитор да се обърнете предвид обстоятелствата. Имайте предвид обаче, че HSBC и First Direct често предлагат едни от най-изгодните ипотеки, но не работят с брокери.